Наша Компания оказывает весь спектр юридических услуг по представительству интересов клиентов в спорах с банками, кредитными союзами и другими финансовыми организациями касательно кредитных и других договоров.

В последнее время в нашей стране увеличилось количество так называемых «проблемных» кредитов, то есть кредитов, по которым возникли большие задолженности заемщиков перед кредитными учреждениями, связанные с финансовыми затруднениями. Данная ситуация привела к возникновению большого количества судебных исков со стороны кредитных учреждений к заемщикам.

Предлагаем кратко рассмотреть правовые последствия невыполнения заемщиком финансовых обязательств по кредитным договорам:

1. Возникновение права кредитного учреждения на обращение в суд. После того, как заемщик перестает платить по кредитному договору, у него возникает определенная сумма задолженности, которая нарастает после каждого очередного транша с учетом штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором. Достижение суммы задолженности определенных размеров, предусмотренных кредитным договором, дает право кредитному учреждению в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор. Следствием чего является обязанность заемщика в течение короткого срока вернуть кредитному учреждению всю сумму займа, а также неоплаченные проценты и штрафные санкции. Невыполнение заемщиком данного обязательства в добровольном порядке, дает право кредитному учреждению на обращение в суд.

2. Обращение кредитного учреждения в суд. Кредитное учреждение обращается в суд по месту регистрации должника или нахождения имущества (предмета ипотеки). В судебном процессе, суд обязан детально изучить порядок заключения и выполнения кредитного договора, соответствие договора законодательству Украины, правильность начисления процентов и штрафных санкций и т.д.

В судебном процессе заемщику очень важно грамотно построить свою линию защиты в процессе. Порядок заключения и выполнения кредитного договора регулируется большим количеством нормативных актов и очень часто встречаются случаи, когда кредитные учреждения, которые разрабатывают договора, не соблюдают всех требований, предусмотренных законодательством, поэтому важно досконально проанализировать текст договора и выявить данные несоответствия.

Заемщик наделен определенными правами, которыми он может воспользоваться в судебном процессе. Прежде всего, следует помнить, что заемщик может подать встречный иск к кредитному учреждению с требованием признать кредитный договор недействительным, если он был заключен с нарушением, или в других предусмотренных законодательством случаях. Следствием признания договора недействительным является обязательство сторон вернуть друг другу все полученное по кредитному договору. То есть, в этом случае, заемщик обязан будет вернуть кредитному учреждению сумму основного кредита без учета процентов и штрафных санкций и за вычетом уже выплаченных ему сумм.

Стоит также отметить, что в действующем законодательстве существует норма, которая предусматривает признание договора недействительным в случае возникновения обстоятельств, которые не зависели от сторон и которые в значительной мере влияют на конечный результат, полученный по выполнению договора. К данным обстоятельствам можно отнести резкое изменение валютного курса, однако на практике не все однозначно, существуют решения суда как в пользу заемщика так и отказы в удовлетворении таких требований.

Еще один момент, на который следует обратить внимание заемщику, это его имущество, которое находится в залоге. Часто так бывает, что кредитное учреждение не учло ряд особенностей имущества, которое передано ему в залог. Речь идет о правах на имущество со стороны других лиц, которые не участвовали в процессе подписания кредитного договора и не давали согласие на его заключение, однако претендуют на имущество или его часть (супруги, лица, которые передали заемщику право собственности на данное имущество, лица зарегистрированные или проживающие в квартире, и т.д.). Все это может стать основанием для обращения с иском о признании недействительным факта передачи в залог имущества, так как данная передача нарушает права других лиц, и как следствие вывод имущества из-под залога, что поможет сохранить имущество и значительно "упростит" переговорный процесс с банком.

3. Исполнительное производство. После прохождения всех судебных инстанций и вступления решения в силу, которое обязывает заемщика выплатить кредитному учреждению всю сумму долга, исполнительная служба по заявлению кредитного учреждения открывает исполнительное производство. В процессе исполнительного производства, исполнитель определяет перечень имущества, которое принадлежит заемщику и его поручителям, накладывает на него арест и готовит к дальнейшей реализации. Следует помнить, что в случаи нехватки средств, полученных от реализации залогового имущества, будет реализовано другое имущество заемщика.

4. Реализация имущества. Реализация имущества осуществляется специализированной торгующей организацией на публичных торгах. Информация про торги публикуется в средствах массовой информации и на специализированном сайте. Покупателем на торгах может быть любое лицо, которое изъявило желание приобрести данное имущество. Стартовая цена имущества определяется путем оценки, которую заказывает торгующая организация. В случае, если на первых торгах никто не изъявит желания приобрести имущество, будут проведены повторные торги. На повторных торгах, стартовая цена опускатится на 20-30%. В случае, если на торгах продать имущество так и не удастся, оно будет передано кредитному учреждению.

Если говорить о результатах юридической защиты интересов заемщика в спорах с кредитным учреждением, то они могут быть следующими:

1. Отказ кредитного учреждения от своих требований в полном объеме. Этот вариант может быть осуществим в случаи небольшой задолженности заемщика или в исключительных случаях (отсутствие у заемщика какого-либо имущества, крайне низкая рыночная стоимость залогового имущества, претензии третьих лиц на имущество и др.). Отказ также может быть в результате эффективных действий юристов, например, если им удастся затянуть судебный процесс или запутать его таким образом, что он перейдет в разряд бесперспективных.

2. Договориться с кредитным учреждением. Стоит помнить, что кризис коснулся не только заемщиков, но и кредитных учреждений, поэтому практически все они готовы идти на компромисс с заемщиком, так как им нужны, прежде всего, денежные средства, а не имущество. Из практики стоит отметить, что некоторые кредитные учреждения готовы сократить сумму долга до 60%, если заемщик погашает долг сразу. Однако для этого следует провести ряд «подготовительных» мероприятий, это связано с судебным процессом, объемом и оценкой имущества заемщика и другими моментами.

3. Уменьшение суммы долга. В случае, если удастся признать договор недействительным или незаконным порядок начисления процентов или штрафных санкций, то сумма долга может быть существенно уменьшена.

Описанная выше процедура взыскания задолженности с заемщика кредитных учреждением, содержит большое количество нюансов и исключений, разобраться в которых заемщику самостоятельно будет очень сложно. Поэтому рекомендуем вам не затягивать с обращением за помощью к опытному юристу.

Смотрите также:

- Арестованное (залоговое) недвижимое имущество

- Сопровождение заключения сделок

- Юридический аудит объектов недвижимости

- Регистрация права собственности на объекты недвижимости